“我就想不通，銀行明知道他還不出錢，為什么要一而再，再而三地發(fā)那么多卡給我兒子？”上海年近60歲的物業(yè)管理員老周向記者大吐苦水并質(zhì)疑銀行信用卡管理。

老周月收入僅有1000多元的兒子，從銀行先后辦理了25張信用卡，累計透支了近30萬元，最終這個家庭只能“賣房還卡”。“天量”辦卡和巨額透支的惡果，到底是誰的責任？

25張信用卡“前赴后繼”

事情源于2010年4月份，小周從多家銀行辦理了12張信用卡，授信額度從1萬元到2萬多元不等。直到有一天當放高利貸者追討上門的時候，老周才知道兒子從銀行辦了這么多張信用卡，并且欠了約15萬元，而為了還債小周借了高利貸。老周表示，在替兒子把欠銀行的錢都還清之后，在家里當場讓兒子打電話到銀行表示自己沒有償債能力，請銀行將其加入“黑名單”。

然而，老周將小周之前的12張信用卡“沒收”后，沒出幾個月，小周又從9家銀行先后辦出了13張信用卡，再次欠了銀行十幾萬元。這一次，老周不得不賣房替兒還債，并由此引發(fā)家庭矛盾最終導致這個家庭破裂。

對此老周質(zhì)疑：銀行為什么沒有核實情況就給他那么高的透支額度？為什么銀行對沒有還款能力的小周要采取“免擔保人”這種授信方式？銀行表示已經(jīng)將小周加入黑名單，為何后來又繼續(xù)給其辦理信用卡？

上海一家銀行信用卡中心人士向記者表示，其實并沒有所謂的“黑名單”，只是把客戶在各商業(yè)銀行的信貸歷史記錄匯總到人民銀行，包括正面的和負面的信息。而且，大多數(shù)銀行對于有過逾期還款記錄的客戶，即便目前客戶履行債務的意愿和能力存在缺陷，但銀行還是會根據(jù)自身內(nèi)控的標準給予客戶評級和授信。

巨額透支誰之過？

老周認為，在這個事情上銀行有責任，但現(xiàn)在銀行不僅向法院起訴，還要求小周全額償還本金和高額利息。

對此，銀行人士表示，從資料上看，小周供職于一家航空公司，具有穩(wěn)定的工作和一定的償還能力，符合發(fā)卡的要求，從規(guī)定上而言并無不妥，并且因為小周能夠償還債務，說明他有償還能力。而且對于所謂“黑名單”，銀行一般會非常謹慎，因為會涉及一些偽冒行為，主要還是會尊重客戶自身的真實意愿。

上海泛洋律師事務所律師劉春泉認為，由于老周曾幫兒子償還欠款，銀行可能會認為具有償還能力，所以才會繼續(xù)發(fā)卡。但銀行存在部分責任，銀行辦理信用卡的時候要做信息審核，如持卡人有沒有償還能力等。并且在老周明確提示下依然繼續(xù)向小周發(fā)卡，存在惡意嫌疑。

從老周提供的情況來看，至少有三家以上的銀行給小周提供了兩張以上的信用卡，而從老周在人民銀行征信中心查詢的信用狀況來看，小周的信用存在不良記錄，很顯然，連續(xù)多次為小周提供信用卡辦理的銀行在審核過程中涉嫌忽略此項信息。

不過，從法律上而言，老周的狀況不容樂觀。劉春泉表示，盡管銀行存在管理缺陷，但還是很難確定銀行的責任是多少，只能說發(fā)卡有過失，法院可能酌情考慮，但應承擔多少責任并無明確規(guī)定。

信用卡管理亂象

信用卡投訴一直以來是銀行業(yè)投訴的熱點。上海銀監(jiān)局9月初剛剛發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，二季度上海銀行業(yè)信用卡投訴依舊集中，反映金融消費者與金融機構服務糾紛類的占比91.14%，其中信用卡占比達到24.88%。

“銀行不僅會層層下達任務，而且員工的業(yè)績和發(fā)卡量及客戶的用卡盈利狀況相關，員工既有壓力也有動力去擴大發(fā)卡量，這就不排除業(yè)務員為了提成也會不管客戶的實際情況就給客戶過度辦理信用卡。”一家全國性股份制銀行信用卡中心相關負責人說。

從我國目前相關的金融法規(guī)規(guī)定來看，對于個人授信情況并沒有很明確的規(guī)定，是一個制度盲點，比如根據(jù)持卡人的信用情況，先發(fā)卡銀行有優(yōu)先發(fā)卡權，后發(fā)卡銀行就不能再繼續(xù)發(fā)卡了。現(xiàn)在銀行只是根據(jù)自己內(nèi)控措施來進行風險審核。