中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)環(huán)球在線消息：在外資銀行進(jìn)入中國(guó)20多年后，其中幾家終于獲得了期待已久的回報(bào)：開(kāi)展面向中國(guó)普通居民的人民幣存款業(yè)務(wù)。

周一，花旗集團(tuán)(Citigroup Inc.)、匯豐控股(HSBC Holdings PLC)、渣打集團(tuán)(Standard Chartered PLC)和東亞銀行(Bank of East Asia Ltd.)將開(kāi)始接受中國(guó)居民的人民幣存款，并可以開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。在這之前，中國(guó)對(duì)外資銀行的嚴(yán)格控制使得它們無(wú)法提供這些基本服務(wù)。

匯豐中國(guó)區(qū)行政總裁翁富澤(Richard Yorke)在接受采訪時(shí)表示，重要之處在于，這是中國(guó)按照加入世界貿(mào)易組織(World Trade Organization)的承諾實(shí)行自由化的最后一步。現(xiàn)在，市場(chǎng)開(kāi)放了。我們可以開(kāi)始接受任何客戶的存款了。

中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率居高不下，銀行家認(rèn)為中國(guó)家庭的銀行存款超過(guò)2萬(wàn)億美元，對(duì)任何銀行而言這都是一個(gè)巨大的商機(jī)。但中國(guó)政府過(guò)去一直禁止外資銀行涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

為了獲得經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)的資格，外資銀行都需要根據(jù)中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定進(jìn)行大量重組工作。其中一項(xiàng)要求是在中國(guó)注冊(cè)為法人銀行，而這個(gè)過(guò)程耗時(shí)長(zhǎng)久，充滿不確定性。

根據(jù)四家銀行周末所發(fā)的法律聲明，它們已經(jīng)獲準(zhǔn)在部分城市開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)。它們都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了那些相對(duì)富裕的中國(guó)居民。

東亞銀行是四家銀行中門檻最低的，如果客戶的存款超過(guò)人民幣5,000元（約合650美元），該行則提供免費(fèi)銀行服務(wù)。如果帳戶內(nèi)的平均余額低于這個(gè)數(shù)字，則要每月收取10元管理費(fèi)。

花旗、匯豐和渣打的門檻相對(duì)更高，基本只有中國(guó)最富裕的人群才能在這些全球銀行業(yè)巨頭那里開(kāi)設(shè)賬戶。根據(jù)具體銀行的不同，它們對(duì)存款余額低于8萬(wàn)至10萬(wàn)元的客戶收取每月50至150元的管理費(fèi)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(China Banking Regulatory Commission, 簡(jiǎn)稱：銀監(jiān)會(huì))駐上海的一位官員周日表示，總的來(lái)說(shuō)，它們不是為小額儲(chǔ)戶提供服務(wù)的。

外資銀行早就制定了吸引中國(guó)居民的策略，而隨著向新城市的擴(kuò)張、擴(kuò)大ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)和發(fā)起廣告攻勢(shì)，整個(gè)銀行業(yè)也在不斷發(fā)展。

中國(guó)市場(chǎng)的吸引力不言而喻：龐大的人口基數(shù)、25%左右的家庭儲(chǔ)蓄率、快速增長(zhǎng)的收入，以及消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，等等。中國(guó)國(guó)有銀行在市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有受到來(lái)自世界級(jí)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量有待提高，外資銀行希望能利用這個(gè)機(jī)會(huì)搶占市場(chǎng)。

截至2006年底，中國(guó)諸多銀行中的人民幣存款總額為33.5萬(wàn)億元，其中16.42萬(wàn)億元為家庭存款，將近占存款總額的一半。火爆的中國(guó)股市吸引了一部分資金減弱了存款的增長(zhǎng)，但2006年的存款增長(zhǎng)率仍達(dá)到了15%，低于2005年18%的增長(zhǎng)率。

獲準(zhǔn)從事人民幣存貸款業(yè)務(wù)的外資銀行的存貸款利率必須同監(jiān)管部門對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行設(shè)定的結(jié)構(gòu)保持一致。中國(guó)的銀行目前3.6個(gè)百分點(diǎn)的存貸款利差可以保證輕松獲得利息收入。另外，獲得存款也是提供信用卡等其他個(gè)人產(chǎn)品的重要一步。

中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)擁有幾十萬(wàn)家銀行網(wǎng)點(diǎn)。開(kāi)始提供零售人民幣業(yè)務(wù)的四家外資銀行目前總計(jì)只擁有約100家網(wǎng)點(diǎn)，人們普遍預(yù)計(jì)，在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，這四家銀行的市場(chǎng)占有率至多能達(dá)到幾個(gè)百分點(diǎn)。

匯豐的翁富澤說(shuō)，鑒于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模有限，我們必須有所側(cè)重。不過(guò)在過(guò)去18個(gè)月中，在匯豐的中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)中開(kāi)戶的中國(guó)大陸客戶數(shù)量超過(guò)了海外人士數(shù)量，這令他深受鼓舞。

在80年代中期，花旗、匯豐等世界頂級(jí)銀行都在中國(guó)大陸開(kāi)設(shè)了辦事處。在1991年前后，它們?cè)谏虾ＴO(shè)立了分行。在中國(guó)2001年加入WTO之后，按照市場(chǎng)準(zhǔn)入的時(shí)間表，外資銀行逐步獲得了更大的經(jīng)營(yíng)范圍。外資銀行先是獲準(zhǔn)向中國(guó)企業(yè)提供外幣服務(wù)。然后，在2002年初，這些銀行獲準(zhǔn)接受中國(guó)居民的外幣存款。

銀行家將每一步都稱贊為突破性進(jìn)展。盡管如此，截至去年底，這70家左右在華設(shè)有分行的外資銀行擁有銀行資產(chǎn)的比例總計(jì)還不到2%。

在加入WTO五年后的2006年12月，中國(guó)最終開(kāi)放了零售銀行業(yè)務(wù)，允許外資銀行向包括個(gè)人在內(nèi)的所有客戶提供所有服務(wù)。不過(guò)，在去年這個(gè)“重磅炸彈”出臺(tái)前，中國(guó)政府還宣布了一條規(guī)定：為了獲得與中國(guó)的銀行同臺(tái)競(jìng)技的權(quán)利，外資銀行的中國(guó)業(yè)務(wù)要進(jìn)行重組，以方便監(jiān)管。

外資銀行因此被迫注入更多資本金、聘用更多員工、調(diào)整所有執(zhí)行中的合約、并在中國(guó)注冊(cè)成立新的控股公司。對(duì)一些銀行而言，重組需要重新制作貸款合約等10多萬(wàn)份文件，整個(gè)過(guò)程耗費(fèi)了大量時(shí)間。

在本月掃清了一個(gè)主要障礙后，花旗集團(tuán)中國(guó)區(qū)首席執(zhí)行長(zhǎng)施瑞德(Richard Stanley)在聲明中表示，花旗在中國(guó)當(dāng)?shù)刈?cè)成為法人銀行無(wú)疑是我們?cè)谶@個(gè)充滿活力的市場(chǎng)中長(zhǎng)期發(fā)展歷史上最重要的一步。

摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)等其它外資銀行也表示有意重組，以吸納普通中國(guó)人的存款。但大多數(shù)銀行還是決定重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，或是通過(guò)當(dāng)?shù)睾献骰锇檫M(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

（來(lái)源：華爾街日?qǐng)?bào) 作者：James T. Areddy）